Sector de ahorro y crédito popular.
Es muy importante para emprender nuevos proyectos productivos en todos los sectores económicos.
El sector de ahorro y
crédito popular está integrado por entidades que participan en el mercado de
servicios de ahorro y créditos de poblaciones y comunidades que normalmente la
banca tradicional no puede cubrir, debido a que en la banca tradicional se
piden requisitos o registros ante organizaciones que generalmente en estas
comunidades no se encuentran o no tienen a su alcance.
Estructura.
Federaciones de entidades de ahorro y crédito popular.
Las federaciones son
instituciones de interés público, con personalidad jurídica y patrimonio
propio, podrán adoptar cualquier naturaleza jurídica siempre y que no tenga
fines de lucro.
Son autorizadas por la CNBV
para ejercer de manera auxiliar a la supervisión de sofipos y sofincos.
Su objetivo es revisar,
verificar, comprobar, y evaluar recursos, obligaciones y patrimonio así como
las operaciones, funcionamiento, sistemas de control y en general, todo lo que
pudiera afectar la posición financiera y legal de las sofipos y sofincos.
Federaciones que se encuentran en operación.
Fine Servicios, S.C. (Fine)
Federación Victoria Popular, S.C. (Victoria)
Federación Atlántico Pacífico del Sector de Ahorro y Crédito
Popular, A.C. (Atlántico)
Federación Fortaleza Social, A.C. (Fortaleza)
Federación Mexicana de Desarrollo, A.C. (Femdes)
Federación de Instituciones y Organismos Financieros Rurales,
A.C. (Fedrural)
Sociedades financieras populares SOFIPO
Las Sofipos están facultadas
para prestar servicios tanto a sus socios como a sus clientes, en los términos
de la Ley de Ahorro y Crédito Popular y entre otras cosas pueden realizar lo
siguiente:
• Recibir depósitos
• Recibir préstamos y
créditos de bancos, fideicomisos públicos y organismos internacionales, afores
aseguradoras y afianzadoras, entre otros.
• Expedir y operar tarjetas de
débito y tarjetas recargables.
• Otorgar préstamos o
créditos a sus Clientes.
• Recibir o emitir órdenes
de pago y transferencias.
• Recibir pagos de servicios
por cuenta de terceros
• Realizar la compra venta
de divisas en ventanilla por cuenta de terceros o propia.
• Distribuir seguros,
fianzas, así como recursos de programas gubernamentales Son entidades de
microfinanzas, constituidas como sociedades anónimas de capital variable.
Similares a la socap pero
son estas son constituidas como sociedad anónima de capital variable.
Fomentan el ahorro y crédito
popular entro los socios y público en general.
Están supervisadas por la
CNBV y de manera auxiliar por las FEDERACIONES DE ENTIDADES DE AHORRO Y CREDITO
POPULAR, que son instituciones de interés público, con personalidad jurídica y
patrimonio propio. (Descentralizados)
¿Qué hacen las sofipo?
Operaciones pasivas de depósitos, ahorros, depósitos a plaza, inversiones,
préstamos, etc. (como una mini banca múltiple)
Niveles:
Nivel 1= o mas a 15 millones
de UDIS
Nivel 2= monto superior a 15
millones
Nivel 3= superiores a 50
millones de udis
Nivel 4= 280 millones de
udis (puede expedir tarjetas de crédito o títulos de créditos)
Ejemplos de sofipos.
Sociedades financieras comunitarias SOFINCO
Promueven el ahorro y apoyo
crediticio para el desarrollo productivo del sector rural, puede recibir
donativos y apoyo gubernamental.
Al igual que las sofipos están supervisadas por la CNBV de manera auxiliar por las federaciones de
entidades de ahorro y crédito popular, que son instituciones de interés
público, con personalidad jurídica y patrimonio propio.
Los ahorros de los socios y
clientes de estas entidades están protegidos por un seguro de depósito, hasta
por 25 mil udis. ($188,500)
Actualmente solo hay una sociedad financiera comunitaria autorizada.
-SMB rural.
¿Cómo puedo constituir una Sofipo o Sofinco?
I.
Actividades para el Desarrollo del Proyecto:
•
Firma de un contrato de prestación de servicios entre la Sociedad y una
Federación.
•
Poner a disposición de la Federación la información institucional y de mercado
suficiente para realizar los análisis y proyecciones financieras
correspondientes.
• Que los directivos y dirigentes cumplan con los documentos que se soliciten.
II. Documentación que se integra a la solicitud de autorización
1.
Proyecto de Estatutos de la Sociedad.
2.
Objeto de la Sociedad.
3.
Razón social.
4.
Aportaciones al Capital social y la participación accionaria.
5.
Domicilio social de la Sociedad.
6.
Capital fijo y variable.
7.
Nombramiento de administradores.
8.
Política para la distribución de utilidades.
9.
Integración de accionistas.
a.
Relación de los accionistas que integrarán el capital social de la Sociedad,
así como la comprobación de la procedencia lícita del capital.
b.
Los accionistas que tengan el control administrativo de la Sociedad deberán
proporcionar diversa documentación.
c.
Los miembros del consejo de administración, comité de vigilancia y otros
órganos de gobierno, deberán proporcionar información adicional.
¿Cómo puedo respaldar o asegurar mi ahorro en una sofipo o Sofinco?
De acuerdo a lo establecido en el segundo párrafo del artículo 105, de la Ley de ahorro y crédito popular, quedará garantizados los ahorros hasta por un monto equivalente a 25 mil UDIS, para lo cual se transcribe lo estipulado en el citado párrafo:
"El Fondo de Protección tendrá como fin
primordial, procurar cubrir los depósitos de dinero de cada ahorrador a que se
refiere el inciso a) de la fracción I del Artículo 36 de la presente Ley, en
los términos establecidos por el Artículo 112 de la misma, hasta por una
cantidad equivalente a veinticinco mil UDIS, por persona física o moral,
cualquiera que sea el número y clase de operaciones a su favor y a cargo de una
misma Sociedad Financiera Popular o Sociedad Financiera Comunitaria, en caso de
que se declare su disolución y liquidación, o se decrete su concurso mercantil."
¿Dónde puedo presentar una reclamación
sobre una Sofipo o Sofinco?
En
la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros
(CONDUSEF).
Domicilio:
Insurgentes Sur No. 762, Colonia Del Valle, Delegación Benito Juárez, C.P.
03100,
México, D.F.
Tel:
5340 0999 y 01800 999 8080
¿Cuál es la normatividad a la que están sujetas las Sofipos y Sofincos?
•
Ley de Ahorro y Crédito Popular
•
Disposiciones de Carácter General aplicables a las Entidades de Ahorro y
Crédito
Popular y Organismos de Integración a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito
Popular
•
Ley General de Sociedades Mercantiles
• Reglamento de Supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
•
Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
•
Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia
•
Reglas Generales a que se refiere la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia
en el Crédito Garantizado que emite la Secretaria de Hacienda y Crédito Público
•
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
•
Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
•
Código de Comercio
•
Código Civil Federal
•
Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito
•
Disposiciones de Carácter General a que se refiere el artículo 124 de la Ley de
Ahorro y Crédito Popular
Organismos de integración financiera rural.
Promueven la educación
financiera rural que tiene como objetivo propiciar el ahorro y el apoyo
crediticio para el desarrollo de las actividades productivas del sector rural,
para lo cual podrán recibir donativos y apoyos de los gobiernos federales,
estatales y municipales.
Se constituirán con la
agrupación voluntaria de sociedades financieras comunitarias y deberán estar
autorizadas por la CNBV para su constitución y funcionamiento.
Estas fungen como una persona moral autorizada por la ley del ahorro y crédito popular.
Características del OIFR
• Figura legal: Persona Moral sin Fines de Lucro
• Socios: Sociedades Financieras Comunitarias, Organizaciones de Productores (SSS, SPR, ARIC, etc.), Socios Éticos (Personas Morales con Fines no lucrativos).
• Capital: Se requiere el capital que establezca la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) mediante las Disposiciones de Carácter General que emita al respecto.
• Integración de Capital: Aportaciones de capital realizadas por sus socios con base en los requerimientos de capital emitidos por la CNBV. Podrán contar con un patrimonio fundacional (Aportaciones a título de donación de terceros interesados y subsidios gubernamentales con base en los programas de apoyo que se establezcan para el Sector).
Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo. SOCAP
Intermediarias financieras y
entidades sin fines de lucro, su objetivo es realizar operaciones de ahorro y
préstamo entre sus socios, entre pequeñas cooperativas o pequeñas sociedades.
Se pueden encontrar como
cajas populares o cajas cooperativas, así como otorgan créditos y préstamos a
sus socios también pueden emitir tarjetas (como de vales) y tienen varias
clasificaciones como:
·
Entidades autorizadas
·
Proceso de autorización
·
Procesos de consolidación
·
Categoría D (no segura)
Niveles de operación de una SOCAP
Nivel básico: deben contar con activos iguales o mayores a 2.5 millones de udis (valor de UDI actual= $7.54), estas no son supervisadas por la comisión nacional bancaria y de valores, además no participan ni cuentan con la protección del seguro de depósitos.
Nivel del I al IV: son
aquellos que cuentan con activos mayores a 2.5 millones de UDIS (valor de UDI
actual= $7.54), y han obtenido la autorización de la comisión nacional bancaria
y de valores para realizar o continuar realizando operaciones de ahorro y
préstamo, y que como sociedades autorizadas se encuentran sujetas a la
supervisión de esta comisión así como a la del CSA del fondo de protección,
teniendo a la obligación de remitir de manera mensual, trimestral y anual de su
información financiera. Estas sociedades participan y cuentan con una cobertura
de hasta 25,000 udis por socio.
Para constituir una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo (SOCAP) deberá considerar lo siguiente:
1. Solicitud de permiso de uso de denominación o razón
social
2. Definición de estatutos sociales
3. Definición de órganos de gobierno y documentación
necesaria de los socios
4. Nombramiento del director/a o gerente general
5. Designación del representante legal
6. Protocolización del acta constitutiva
7. Inscripción del acta constitutiva en el Registro Público
del Comercio
8. Inscripción de la sociedad en el Registro Federal de
Contribuyentes (RFC)
9. Inscripción de la sociedad en el Registro Nacional Único
de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
10. Aviso que deberá presentar el federativo público al
Comité de Supervisión Auxiliar.
Leyes aplicables para las SOCAP:
Ley para Regular las Actividades de
las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP).
Ley de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores.
Ley de Protección y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros.
Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Fideicomiso Fondo de supervisión auxiliar de sociedades cooperativas de ahorro y préstamo y de protección a sus ahorradores (FOCOOP)
Funge como supervisor
auxiliar de las sociedades cooperativas de ahorro y préstamos.
Es responsable de llevar el
registro nacional de sociedades cooperativas de ahorro y préstamo asignándoles
un folio para su evaluación y su seguimiento.
¿En qué consiste el registro
nacional de sociedades cooperativas de ahorro y préstamo?
Consiste en el registro de
todas las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo: la información asentada
es de carácter público.
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